Sans apport : peut-on devenir propriétaire ?

Immobilier

Apport personnel ou non ? Cette question taraude les français qui souhaitent se tourner vers les banques pour obtenir un prêt immobilier. Les établissements bancaires en demandent-ils toujours un, pour ce type de crédit ?

Accéder à la propriété sans apport personnel : c’est possible ?

L’apport personnel est une épargne que les futures propriétaires mettent dans le projet d’achat immobilier, afin de limiter les frais.

La banque est rassurée par ce type d’épargne, car cela prouve que le projet est réfléchi, que les personnes ont la possibilité de mettre de l’argent de côté et savent gérer leur argent. En fonction du montant, il peut servir à payer les frais de dossier, les frais de notaire, voire même, commencer à rembourser le prêt.

Pour autant, avec des salaires qui n’évoluent pas beaucoup et un niveau d’inflation qui peut augmenter de temps à autre, difficile pour de nombreux français d’épargner dans le but de devenir propriétaires.

Heureusement, il existe encore des banques qui ne demandent pas d’apport ou alors se contentent de sommes plus modiques. En effet, alors que certaines se contentent de demander 10% du prix du bien, d’autres n’acceptent pas les dossiers en-deçà d’un apport de 30, voire 40% de ce prix.

Il faut donc, quand on n’a pas d’apport personnel, démarcher les banques pour trouver celles qui n’en demandent pas. Un travail fastidieux, qui demande beaucoup de temps pour les contacter et demander un rendez-vous. Celui-ci en outre, risque de tourner court rapidement, si la banque exige une épargne.

Comment trouver une banque quand on n’a pas d’apport ?

Pour obtenir un accord de prêt, quand on n’a pas d’apport personnel, mieux vaut avoir un dossier exemplaire pour que la banque donne une réponse positive. Pas question d’avoir un taux d’endettement s’approchant dangereusement des 33 ou 35%, d’être connu pour avoir des impayés ou payer régulièrement des agios parce que l’on est à découvert. Ce n’est qu’au regard d’une situation financière saine que le projet d’acheter un bien immobilier pourra voir le jour.

Certains comparateurs en ligne peuvent aider à trouver une banque, mais les futurs propriétaires savent-ils déjà si leur projet, mûri simplement dans leur tête est réalisable ? Pour cela, il est important d’utiliser un simulateur. Il faut pour cela renseigner ses ressources, mais aussi ses charges. Pas la peine d’en omettre : le banquier se chargera de tout vérifier. En outre, après les charges fixes qui ne comprennent que certains postes de dépenses mensuels, il s’assurera que le reste à vivre, en fonction de la composition familiale, est suffisant.

Quand on veut vraiment gagner du temps, passer par un courtier peut être une bonne idée, même si ce service est payant. Le courtier vérifie la faisabilité, il oriente ensuite les clients vers les banques qui ne demandent pas d’apport.

Un accompagnement personnalisé permet au courtier de construire un plan de financement cohérent qu’il va présenter aux banques, afin que ces dernières fassent des propositions de prêts. L’idée bien sûr est de choisir la moins chère.